42歳でついに家を買うために動き出した私、シングルマザーのまる。
前回実際に不動産屋に行って支払額などを計算してもらった話をしました。
順調に進んでいるかに見えた私の家購入の道。
ところが、大きすぎる問題が。今回はその問題についてお話します。
目次
家を買うのに必要なのは住宅ローンだけではなかった
いよいよ住宅ローンの申し込みをしようとしたところ、大きな問題があることに気が付きました。
それは、団体信用生命保険の存在。
正直言って、「団信？何それ？」と、全く認識していなかったし、自分にどんな問題があるかもよく分かっていませんでした。無知って罪ですね…
ローンと並行して必要になるのが団体信用生命保険
団体信用生命保険、略して「団信」。
団信は住宅ローンを組む人はセットで申し込む保険のことで、ざっくり言うと住宅ローン返済期間中にもしものことがあったとき、ローン残額を保証してくれるというものです。
住宅ローンを組むことになる銀行とは別で、銀行が提携している保険会社に申し込むことになります。団信の審査に通らないとローンは組めない
この団信の審査にパスできないことには銀行も住宅ローンを組ませてくれません。
住宅ローンは多くの人が35年を上限に長い期間のローンを組むわけだから、途中で支払えなくなるかもしれない人には貸せない…
当たり前の話ですね。
私は昨年乳がんの手術を受けている。これだと団信は申し込めない？
それは、乳がん。
私は2020年4月にステージ0の乳がんと診断されて、2021年1月に切除の手術を受けています。
乳がん自体はもう体に残っていないし、毎日めいっぱい働いてそこらの人より元気に過ごしている自覚がありますが、乳がん患者であったことには変わりない。
そんな私も団信は問題ないのかな？
団信の審査申し込みには告知事項がある
その不安はバッチリ的中することになります。団信の申し込みには告知事項があって、審査申し込みの際に「申込書兼告知書」でそれを申告することになります。
告知する事項は大きく3つ。
- 最近3か月以内に医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがあるか
- 過去3年以内に次の病気で手術を受けたことまたは2週間以上にわたり医師の治療・投薬を受けたことがあるか
- 心臓・血圧
- 狭心症、心筋梗塞、心臓弁膜症、先天性心臓病、心筋症、高血圧症、不整脈、その他心臓病
- 脳
- 脳卒中（脳出血・脳梗塞・くも膜下出血）、脳動脈瘤硬化症、その他脳の病気
- 精神・神経
- 精神病、うつ病、神経症、てんかん、自律神経失調症、アルコール依存症、薬物依存症、知的障害、認知症
- 肺・気管支
- 喘息、慢性気管支炎、肺結核、肺気腫、気管支拡張症
- 胃・腸
- 胃潰瘍、十二指腸潰瘍、潰瘍性大腸炎、クローン病
- 肝臓・膵臓
- 肝炎、肝硬変、肝機能障害、すい臓炎
- 腎臓
- 腎炎、ネフローゼ、腎不全
- 目
- 緑内障、網膜の病気、角膜の病気
- がん・腫瘍
- がん、肉腫、白血病、しゅよう、ポリープ
- その他の病気
- 糖尿病、リウマチ、膠原病、貧血症、紫斑病
- 女性特有の病気
- 子宮筋腫、子宮内膜症、卵巣嚢腫、乳腺症
- 心臓・血圧
- 手・足の欠損または機能に障害があるか。または背骨（脊柱）・視力。子浮力。言語・租借機能に障害があるか
めちゃめちゃ沢山ある…
私はひとまず2個目の項目に引っかかるなと思っていたのですが、実はそれだけではなかったんです。
私の乳がんについて詳細をご紹介します
ここで私の乳がん発覚から治療の流れと現在の状況までをご紹介しておきます。
私は2020年4月にステージゼロの乳がんと診断されました。ステージゼロってその時はききなれなくて、一番低いステージが1だと思っていたのでそれより下があったことに驚きました。
当時はコロナ禍の第1波の真っ最中で、まだ日本中でどうコロナに対応すべきか揺れている最中でした。
そんな中の乳がんの診断。
本来、ステージゼロの乳がんであればすぐに手術をして切除してしまえば完治できると医師からは説明がありましたが、手術を受けるということは少なからず免疫力が下がるということになるので、その時にコロナにかかってしまうリスクがある。そのため、ホルモン剤を服用して、乳がんのエサになっていた女性ホルモンの分泌を止めて、癌の進行を防ぎつつ癌自体を小さくするという治療で1年ほど様子を見ましょうということになりました。
そこから年末までホルモン剤の服用と注射を続け、翌年の1月に手術。
ホルモン剤がしっかり効いてくれたおかげでがんはお医者さんでもどこにあるか分からなくなるほど小さくなり、（組織検査で取り切ってしまえたかもしれないと言われたほどです）手術は乳房の部分切除で済むことになりました。
乳房を丸ごと失うことに恐怖心が少なからずあったので、それはとても安心しました。
部分切除となったことで新たに必要となったのが、手術後の放射線治療。
放射線治療は全摘出ならしなくても良かったのだそう。
1か月間平日は毎日病院へ。
放射線治療が終了したのち、日を開けて主治医の診察を受け、「ここでいったん完治していますから安心してくださいね」というお話を受けました。すごく嬉しかったな。ただし、私の体は女性ホルモンをエサにして乳がんを作る実績がすでにあるので、再発を防ぐためにもホルモン剤の服用は最初に飲み始めたときから数えて5年間続けましょうという説明でした。
今現在はホルモン剤を飲み始めてから2年半、あと半分の期間はホルモン剤と一緒に過ごします。
毎日朝服用する薬なので、月に1度近所の乳腺科を受診して薬を出してもらっています。
これが私の現状。
医師からは「完治」と言われていても、私の現状は「治療中」と申告しなくてはいけない
医師からは完治していると言われたけれど、薬は飲んでいて、月に1回は薬をもらいに病院へ。薬をもらうためだけに行っているつもりだけど、乳腺科では毎回触診はしています。（これ意味ある？と毎回思っています）
この私の現状だと、告知書にはまだ「治療中」と申告しないといけなくて、書いた告知書を見る限り、私は今の現役の癌患者です。だから告知事項の1項目目もひっかることになります。
現状とは全く違う状態の告知書に正直驚きました。
しかもそれを説明する機会はない。
審査では不動産屋はもちろん銀行も口利きなどしてくれないので、保険屋は告知書だけを見て私を判断するということ。
がっくりしました…。
団信落ちた…！じゃあ私はもう家を買えないの？
完治して元気に働いていると思っているのにショックすぎる。
でもそれだともう家は買えないの？
一般団信に落ちてもワイド団信を申し込むことができる
一般団信に落ちてしまっても、団信にはいくつか種類があります。
その中の一つに「ワイド団信」というのがあって、健康上の不安のある人でも申し込めるという代物。
もちろん審査があるので、断られることもあるのですが一般の団信よりは広く引き受け範囲を設けているのが特徴です。
その分金利がちょっと上乗せになり、その金利は金融機関によりちょっとずつ異なるようです。
ワイド団信もダメだと団信は絶望的。残る手段は？
はい、私の場合は一般団信とワイド団信、両方審査の申し込みをしていました。
そしてまんまとダメだったんです。
一般も！ワイドも！ダメだったんです～～～！！！
審査では事細かにその人の申告内容が真実かということは調べないとYoutubeでは言っていました（←情報ソース甘いですねぇ…）。私が「治療中」という、バリバリ現役の癌患者であるような告知書を提出したことで、納得の結果に終わったというわけです（悲）。
さて、ダメだったということで、じゃあローンが全く組めないのかというとそうではなく、団信抜きでも申し込めるフラット35に申し込むという方法は残されています。
でも、金利がバカ高くなるんです。しかも月々の支払額もボーナス併用ができない故に上がってしまう。
支払額が上がるのはまだ許容できても、金利が上がって支払総額が上がるのは不安しかありませんよね。なんて考えていたら、そもそもその前に不動産屋に切られました。
団信の否決連絡があったという連絡で、そのまま「このお話は白紙とさせていただき、本日より再販を開始いたします」と言われ、そのままそれ以降返信もなし。
ドライ…。
私のように、住宅ローンは審査が下りて組めることになったけれど、団信がNGだったという人は不動産屋にとって客ではないということね。
そりゃそうか。
アットホームっていうのは、健康で金払いがいい人にいい顔をするという意味ね。←やさぐれ。
団信がダメだったことで私の家購入は暗礁に乗り上げました。凹む～！
団信の審査は不動産屋も銀行も、書類を出すことは手伝ってくれるけれど審査は別機関である保険会社がするので、告知書を書くときにも何のアドバイスもくれません。
だから今回は私、自分で直接保険会社に書き方を問い合わせて、完治と書いていいのか、それとも薬を飲んでいるから完治じゃないのかを確かめるしかありませんでした。
保険会社のコールセンターの人に言われるままの内容を記入して、結果否決。
乳がんになったのはわざとじゃないし、それはもう言っても仕方ない。
でも、まさかステージゼロのスーパー初期発見・摘出済みの小さな癌にこんなところで人生邪魔されるとは思っていませんでした。
団信の審査に落ちるのって、自分の努力でどうにかできるものでもないし、態度とか対応を変えたら通るというたぐいのものでもないですよね。
自分の力ではどうしようもないことでこんなに気持ちが落ち込むの、本当に何年ぶり？
前職で仕事を振ってもらえなくなって悲しいなと思った時も、「じゃあ転職するわ」で状況を変えられたし、たいていのことは自分の力でどうにかできる。
シングルマザーになって、恋愛から遠のいて早ウン年…、いや、入籍してから私には元夫への憎悪しかなかったわけなので、恋愛から遠のいてすでに10年余りが経過しています。
そんな私を襲った疑似失恋（笑）
ああ、悲しい…
このまま私の家購入への道は途絶えてしまうのか…？
